Het hypotheekadviesgesprek
De hypotheekadviseur zal de volgende punten bespreken met haar klanten.
- Persoonsgegevens
- De inkomens- en uitgavenpositie
- Vermogenspositie
- Rentestand en aflossingsvormen
- NHG
Een adviesgesprek wordt aangevraagd door 3 type klanten:
- De starters die van een huurwoning wellicht een huis willen kopen en de mensen die voor het eerst een huis willen kopen.
- De tweede groep bestaat uit de mensen die willen verhuizen van een koopwoning naar een andere koopwoning.
- De laatste groep zijn de omzetters die een hypotheek willen omzetten naar een andere omdat deze hen een lagere maandelijkse lasten bezorgt.
Je zult begrijpen dat de mensen die behoren tot de laatste 2 groepen niet zoveel uitleg nodig hebben over de verschillende aflossingsvormen, de NHG en wat een hypotheek inhoudt. Ook al zijn de meeste gegevens al bekend voor de adviseur omdat deze 2 groepen mensen al een hypotheek hebben toch worden de gegevens weer opnieuw gevraagd en ingevuld. In de tussentijd kan er een hoop gebeurd zijn namelijk:
- salarisverhoging
- ontslag
- erfenis ontvangen
- of een overwaarde uit de verkochte woning.
De zorgplicht verplicht de adviseur deze gegevens opnieuw vast te leggen.
Persoonsgegevens
Ook persoonsgegevens worden onder meer gevraagd. Deze gegevens lijken op het eerste gezicht een soort routine check maar de adviseur kan hier een aantal belangrijke gegevens uithalen.
- NAW-gegevens van beide partners
- Geboortedatum (iemand jonger dan 18 jaar kan nog geen hypotheek krijgen omdat deze handelingsonbekwaam is).
- Burgerlijke staat (als een partner alleen een hypotheek wil afsluiten en hij of zij is getrouwd is dit niet mogelijk. De wet geeft aan dat een hypotheek is waar beide partners voor moeten tekenen).
- Aantal kinderen (kinderen kosten nu eenmaal geld. Dit begint met de babyspullen en stopt pas als het kind is afgestudeerd).
- Het inkomen (een of meerdere kostwinnaars).
De inkomens- en uitgavenpositie
Uit de persoonsgegevens is al gebleken of er één of meerdere kostwinnaars zijn. Dit is belangrijk voor de adviseur om de hoogte van de hypotheeklast te kunnen berekenen. De woonquote is hier een belangrijk hulpmiddel voor. De woonquote is een percentage dat genomen wordt van het bruto-inkomen. Het bedrag wat hier uitkomt kan gebruikt worden voor de hypotheek (aflossing en rente). Het bruto-inkomen worden alleen inkomens meegenomen die structureel zijn (overwerk, eindejaar bonus en provisie worden dus niet meegenomen). Verder wordt een lijst ingevuld die bestaat uit de volgende categorieën (netto-inkomsten, vaste lasten, regeringsuitgaven en huishoudelijke uitgaven). Die lijst is samengesteld door het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en is bedoeld om te kijken wat de lasten nu en na de verhuizing zullen zijn.
De vermogenspositie
Het vermogen van een klant is ook belangrijk om te weten. Het kan namelijk zijn dat iemand niet veel verdient maar wel een behoorlijk saldo op de bank heeft staan door spaargeld, een gewonnen geldprijs of een ontvangen erfenis. De klant kan met dit geld een deel van de woning betalen en het andere deel lening door middel van een hypotheek. De hypotheek zal hierdoor lager worden en dus de maandelijkse lasten hiervoor ook. Verder wordt het vermogen voor 3% meegerekend als inkomen van de klant.
Rentestand en aflossingsvormen
De hoogte van de hoofdsom voor de hypotheek heeft onder ander te maken met iemand inkomens- en vermogenspositie, maar ook met de rentestand. Hoe lager de hypotheekrente staat hoe meer iemand kan verkrijgen voor de hypotheek. Omdat de rente laag is betaald iemand minder hypotheeklasten. De hoogte van de hypotheek hangt af van de woonquote, dus hoe hoger de rente hoe minder hypotheek er verkregen kan worden. Verder is het moment om de klant advies te geven over welke aflossingsvormen er bestaan en wat de voordelen en risico’s zijn.
De NHG
Mocht het voor iemand niet lukken om de financiering rond te krijgen dan is er nog een zekerheidsvorm. Deze zekerheidsvorm luistert naar de naam de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Onder bepaalde voorwaarden die de NHG heeft voorgeschreven kan iemand korting krijgen op de hypotheekrente. Verder kan de NHG je helpen met het aflossen van de restschuld die overblijft na openbare verkoop van je woning door betalingsachterstand bij de hypotheekverstrekker.
Voor de voorwaarden verwijs ik je naar de volgende website: https://voorwaardenennormen.nhg.nl
Conclusie
Het adviesgesprek is in eerste instantie bedoeld om de klant uitleg te geven over het onderwerp hypotheken. De ene type groep heeft meer uitleg nodig dan een nadere groep omdat deze al een woning en hypotheek bezitten. Echter is het gesprek niet alleen belangrijk voor de klant zelf, ook de adviseur heeft iets aan het gesprek. Blijkt uit het adviesgesprek dat de klant niet voldoende inkomen heeft om een hypotheeklast te kunnen dragen, dan is het de plicht van de adviseur om geen hypotheek af te sluiten. Het is namelijk de zorgplicht van de adviseur om geen hypotheken te verkopen als blijkt uit de papieren en het gesprek dat de klant niet in aanmerking komt voor de hypotheek.
Comments
- 13 juli
- Hide replies (1)
0- 14 juli
0- 12 juli
- Hide replies (1)
0- 12 juli
0- 12 juli
- Hide replies (1)
0- 12 juli
0- 12 juli
- Hide replies (1)
0- 12 juli
0- 12 juli
- Hide replies (1)
1- 12 juli
0