Als een monopoly spel waarvan je weet dat je achter staat voordat je überhaupt aan de beurt bent. Maar moet dat ons ervan weerhouden om maar niet over een koophuis na te denken? En maar gewoon te gaan huren. Natuurlijk, dat klinkt als de logische optie, maar is dat ook echt zo? En wanneer kunnen we dan wel een huis kopen? Met deze vraag loop ik, en ik denk wel meerdere begin twintigers rond. En ja er zijn wel antwoorden, natuurlijk zijn die er want je kunt alles vanachter je laptop of zelfs smartphone zelf uitrekenen. Dus ook erachter komen dat je een hele boel eigen geld moet meenemen bij de aankoop van een huis. Uit cijfers van het CBS blijkt de gemiddelde leeftijd waarop mensen hun eerste huis kopen de afgelopen jaren te zijn gestegen naar 39,4 jaar oud. Voor iemand van begin twintig lijkt dit oud, nou ja naar mijn mening. Hier aan toegevoegd dat de gemiddelde leeftijd waarop mensen uit huis gaan gestegen is naar 23,5 jaar oud (2017), dit was 22,8 jaar oud in 2012.
21 jaar, kopen of huren?
Oké, dus de gemiddelde leeftijd waarop we uit huis gaan, dit ofwel door op kamers te gaan voor een studie of al werkende uit huis te gaan, is hoger geworden. Maar ook de leeftijd waarop we dus ons eerste huis kunnen kopen is gestegen. Is het dan zo vreemd om als 21-jarige over een koophuis na te denken? Waarom niet eerst huren? Ook daar zitten knelpunten, namelijk bij het hebben van 1 bovenmodaal salaris val je al uit de categorie sociale huur. Dan is er nog een andere optie, particulier huren, maar zoals bekend zijn deze huren van de vaak zogenaamde 'huisjesmelkers' ontzettend hoog. In de vrije sector zijn de midden huurwoningen schaars, omdat deze gewild zijn.
Dus we zitten best klem, natuurlijk speelt dit hardnekkige probleem het hardst op in de randstad en minder in bijvoorbeeld het noorden van het land (Friesland, Groningen, Drenthe). Maar ook daar is het een bekend probleem, er zijn wel huizen te koop in de drie noordelijke provincies voor rond of onder de 130.000 euro maar vaak moet er nog veel aan gebeuren, zoals een hele verbouwing. Deze mag je sinds 2018 niet meer meefinancieren in je hypotheek. Wat betekent dat je maximaal 100% van de waarde van je woning mag financieren in een hypotheek. Wel is er een mogelijkheid om in een taxatierapport vast te laten leggen wat de waarde van de woning na de geplande verbouwing wordt. Op basis hiervan kun je een hogere hypotheek krijgen, wel zijn de kosten van de verbouwing vaak hoger dan de uiteindelijke waardestijging. In dat geval kan je maar weer een deel van de verbouwingskosten meefinancieren, de rest komt uit je eigen geld. Deze manier van financiering heet een bouwdepot. Dit geld krijg je dus niet op je bankrekening gestort, maar je moet de gemaakte kosten declareren tot het maximale bedrag van je bouwdepot bij de bank.
Weggegooid geld of opbouwen van vermogen
Maar als het zo moeilijk allemaal is, waarom zouden begin twintigers dan alsnog zo graag willen kopen in plaats van huren? Bij mij is een van de redenen dat ik huren zie als het weggooien van geld (dit is natuurlijk niet helemaal zo want je krijgt er een woonplaats voor terug), een koophuis is ten eerste een grote schuld maar als je langzamerhand afbetaalt en misschien tussendoor aflost op je hypotheek bouw je een vermogen op. Dit is natuurlijk geen vaststaand iets, want de waarde van je woning kan dalen of stijgen, maar indirect bouw je toch een behoorlijk potje op door elke maand af te lossen. Waarbij huren dit niet gebeurt, je betaalt en het geld is niet meer van jou. Hiermee wil ik zeggen dat als je op zoek gaat naar een nieuw huis en je verkoopt jouw huis (niet eens per se met veel winst) dat je dan alsnog een best leuk eigen vermogen hebt opgebouwd. Waarbij een huurder dat niet heeft en alleen zijn of haar spaargeld om een woning van te kopen. Dit maakt de overstap naar een nieuwe koopwoning ook makkelijker.
Ook ben je over het algemeen maandelijks goedkoper uit met een hypotheek dan een huurhuis omdat de rente laag is en de huren hoog zijn. Financieel gezien is kopen dus best aantrekkelijk, maar vaak is dit voor de meeste begin twintigers nog steeds een ver van mijn bed show of een verre droom in de toekomst. Nu ook nog het corona verhaal hierboven opkomt weten veel mensen niet waar ze aan toe zijn. Wat doet dit met de huizenprijzen? Wat gebeurt er met de rentes? En misschien nog wel erger, verlies ik mijn koophuis omdat ik door het verliezen van mijn baan niet meer mijn hypotheek kan betalen? Dit zijn natuurlijk dringende en belangrijke vragen. Eerlijk gezegd, niemand weet dit. Er kunnen weinig voorspellingen gedaan worden maar gelukkig zijn er natuurlijk altijd wel een paar.
Het vertrouwen van de consument wordt allesbepalend genoemd, deze was natuurlijk ontzettend hoog voor de corona crisis. Ook is er het feit dat er minder nieuwbouwwoningen bij komen omdat de bouw nu niet doorgaat of in ieder geval behoorlijk verminderd is. Mensen zijn misschien hun vertrouwen kwijt en dit kan leiden tot een kleine daling in de woningprijzen omdat er minder geboden wordt op een woning. Dit kan positief zijn voor jonge starters, want dit is natuurlijk een behoorlijk knelpunt. Overbieden, hetgeen was bijna het nieuwe normaal aan het worden voor de corona crisis. Verhalen waarbij mensen minimaal 20.000 overboden op een woning vlogen ons om de oren. Dit was een hekel knelpunt voor starters omdat het geld wat je over het huis heen biedt voor het grootste gedeelte uit eigen zak moet worden betaald. Uitgezonderd energiebesparende voorzieningen (isolatie/ warmtepomp/ zonnecellen). Dan is het mogelijk een hypotheek tot maximaal 106 procent van de nieuw getaxeerde woningwaarde te verkrijgen. Oftewel hopelijk wordt er minder aan overbieden gedaan na de crisis en misschien dalen de prijzen zelfs een stukje.
Dus tot die blijven we misschien met zijn allen toch nog maar even bij onze ouders wonen om vooral heel veel te sparen. Of voor degenen die ondertussen toch echt wel klaar zijn met het eeuwige gezeur over het moeten doen van de afwas is er altijd nog de optie om eerst te huren en in ieder geval een plekje voor zichzelf te vinden om tot rust te komen en hun eigen te kunnen noemen. Want dat is ook veel waard.
Comments
- 25 mei
0